海報新聞記者 杜鄭敏 濟南報道
4月份，銀行消費貸利率正式步入密集調整期。近日，海報新聞記者通過調查濟南當地銀行了解到，多家國有行、股份行、農商銀行等金融機構，已將消費貸產品利率上調至3%及以上，此前常見的“2字頭”優惠利率已難覓蹤影。
濟南多家銀行接到總行通知：進入4月份消費貸利率不低于3%
此前，消費貸市場掀起“價格戰”，利率刷新歷史低點，不少商業銀行的消費貸年化利率低于3%，部分銀行消費貸利率甚至下調至2.4%左右。
進入4月份，具體來看，中國農業銀行的“網捷貸”年化利率（單利）調至3.1%；興業銀行“興閃貸”從2.78%調整到3.75%；中國建設銀行“快貸”產品年利率從2.8%調整為3%；濟南農商銀行“惠享貸”額度50萬以下3.6%，50萬以上3.8%。
截圖來源 中國農業銀行手機銀行
國家金融監督管理總局日前印發通知，鼓勵銀行業金融機構在風險可控前提下，加大個人消費貸款投放力度，合理設置消費貸款額度、期限、利率，優化資源配置。隨后多家銀行接到總行通知稱，2025年4月起將信用消費貸年化利率統一上調至不低于3%。
截圖來源 中國建設銀行
濟南農商銀行（奧體中路店）一位客戶經理告訴記者：“3月30日，我們銀行接到通知，4月份消費貸產品的利率上調到不低于3%。”中國工商銀行（濟南槐蔭支行）的工作人員也表示，進入4月后，該行所有消費貸產品“不能低于3%”。
有業內人士認為，上調貸款利率，有助于商業銀行緩解息差壓力、提升盈利能力。從這一舉措也可以看出，近期消費貸市場出現的激烈“價格戰”或回歸理性。
長期的消費貸低利率不利于銀行健康發展
事實上，在“以價換量”的情況下，許多銀行的消費貸業務的確出現了不同程度增長。近期發布的銀行年報顯示，國有六大行中有四家實現了消費貸業務的兩位數增長。其中，交通銀行個人消費貸款余額增加1568.37億元，增幅達90.44%，近乎增長了一倍。
然而，隨著消費貸業務的快速增長，零售貸款資產質量的風險也逐漸暴露。截至2024年末，多家銀行的個人貸款不良率呈現上升態勢。
農業銀行2024年年報顯示，其個人消費貸款金額從2023年的1.2%占比上升至2024年的2.3%，不良率由1.04%上升至1.55%；中信銀行在2024年年報中提到，個人消費貸款不良率為2.14%，較上年末上升0.59個百分點；渤海銀行2024年經營業績報告顯示，該行個人消費類貸款的不良率從4.44%漲到了12.37%。
圖片來源 渤海銀行
此外，消費貸利率過低，也會對銀行盈利能力造成擠壓。從財報數據來看，2024年，23家上市銀行凈息差全部出現下滑。2024年上市銀行平均凈息差為1.65%，較2023年的1.83%下降19BP。
以國有大行為例，除郵儲銀行凈息差為1.87%外，其余五大行凈息差已全部低于1.5%。其中，農業銀行、交通銀行、工商銀行、建設銀行、中國銀行的凈息差分別為1.42%、1.27%、1.42%、1.51%、1.4%。
上調消費貸利率 規避金融風險
監管部門要求銀行將消費貸的利率不得低于3%，就是為了遏制惡性競爭，以減少金融風險。
有專家指出，當個人消費貸款利率過低，會產生一些負面作用：可能讓消費者產生“利率幻覺”，不顧個人實際盲目申請，從而加重個人債務負擔；消費貸款可能被套用、挪用，從而導致信貸資金違規流入房地產市場和資本市場、理財市場等。
今年一季度，銀行將優質客群消費貸利率壓至年化2.5%左右，部分消費者打起了“小算盤”，嘗試以低息消費貸置換高利率房貸。
記者就此事咨詢濟南一家銀行客戶經理，對方表示，“以貸還貸”是被明令禁止的，且消費貸禁止流入樓市。“客戶線下網點辦理消費貸申請的時候，需要提供相應的貸款用途證明材料。消費貸打入借款人賬戶中，資金的用途會顯示某某貸款，用這筆資金還房貸是還不進去的，系統會進行報錯。”對方進一步說，銀行會不定期核實消費者貸款用途，如果發現挪用，銀行有權提前收回貸款。
圖片來源 視覺中國
“總的來說，消費貸利率上調是銀行在當前金融市場環境下的理性選擇，旨在緩解息差壓力、提升盈利能力。然而，這也可能對消費者的貸款需求產生一定影響。”有業內人士建議消費者在申請消費貸時，要充分了解各家銀行的利率政策和還款方式，選擇最適合自己的貸款產品。同時，銀行也應該在提升盈利能力的同時，注重社會責任，合理設置貸款利率，避免對消費者造成過大負擔。
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