以案釋法

近年來，隨著社會經濟的發展，人民群眾風險意識、避險意識的增強，各類保險逐漸走入千家萬戶。但保險合同簽訂時，很多保險公司就保險賠付比例“霸王條款”并未明確告知，導致事后當事人與保險公司就損失全賠還是部分賠償經常產生糾紛。

近日，蘄春法院就審理了這樣一起案件~

案情簡介

某幼兒園為單位所有員工在某保險公司投保了“教職員工校(園)方責任保險”。2023年12月8日，該幼兒園職工肖某（化名）在幼兒園廚房打掃衛生時不慎摔倒，左肩受傷，經鑒定為十級傷殘，由此產生醫療費、住院伙食補助費、營養費、護理費、誤工費、交通費、精神撫慰金、殘疾賠償金等損失共計10萬余元。其中僅殘疾賠償金一項就有8萬余元。肖某與幼兒園因此向某保險公司申請理賠。但理賠時保險公司拿出保險合同，表示幼兒園購買的保險傷亡責任限額為40萬元，具體到肖某的十級傷殘所對應的賠償系數為5%，即保險公司僅需賠付肖某殘疾賠償金2萬元。

幼兒園負責人認為，“教職員工校(園)方責任保險”是由教育局統一代買，保險公司并未將保險條款提供給園方，且購買保險時業務員明確說明，一旦員工發生事故，保險公司將全額賠償損失，怎么事故發生后保險公司就突然拿出這個“霸王條款”來加重我方責任，我方對此堅決不認可。

保險公司認為，幼兒園所購買的保險雖系教育局代買，但保險公司業務員在售賣保險時已經明確告知了傷殘賠償系數，且在保險合同中也有明確提醒，十級傷殘對應的賠償指數就是5%，所以殘疾賠償金只能賠2萬元。

雙方基于各自的認知互不相讓，案件調解陷入僵局......

承辦法官認真查看了保險合同，發現在該保險合同中保險公司公司將責任免除、投保人、被保險人義務的部分條款均作了加黑處理，足以引起投保人注意。但傷殘程度對應的賠償系數部分規定與保險合同中的其他普通條款規定格式相同，未作加黑處理，也未作其他任何足以引起投保人注意的提醒。庭審中，承辦法官再次詢問保險公司對該條款的看法，保險公司堅稱比例賠償條款和免責條款不同，無須作明確提示說明。

法官認為

案涉保險合同中的傷殘賠償比例條款實質上具有免除或減輕保險人責任的屬性，保險公司應當對此履行明確提醒說明義務，而保險公司未舉證證明其盡到了提示說明義務，應承擔不利后果。故此，當庭判決保險公司全額承擔與幼兒園責任相對應的殘疾賠償金。

后保險公司對判決不服提起上訴，二審法院維持原判。

法官提醒

保險合同中事故賠償系數等比例條款事關保險責任發生后保險公司承擔的責任大小，保險公司在簽訂保險合同時應本著誠信原則，將該條款如實告知投保人并作出足以引起投保人注意的提醒，否則事故發生后保險合同中有關賠償系數等比例條款的約定不產生效力。同時，投保人投保時要認真閱讀保險條款，尤其是賠償系數等比例條款，若委托其他機構或他人代買保險也要及時獲悉保險條款內容，切不可因圖省事導致在發生事故后因免責或減輕責任條款，給自身帶來不必要的損失。

《中華人民共和國保險法》第十七條

訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內容。

對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明;未作提示或明確說明的，該條款不產生效力。

《最高人民法院關于適用

若干問題的解釋二》第九條第一款中華人民共和國保險法>

保險人提供的格式合同文本中的責任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險人責任的條款，可以認定為保險法第十七條第二款規定的“免除保險人責任的條款”。

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監制：葉學軍

核稿：顧峰華

編審：胡珊

文：何文清

微信小編：胡亞芳

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原標題：《【以案釋法】減輕保險人責任的“霸王條款”未明示，保險公司要賠嗎？》