潘曉俊（金融從業者）

可能看到標題，大家都覺得沒什么關聯性。但實際上對于銀行的大額和抵押類信貸業務這是一個非常關鍵的新規，后續根據《婚姻登記條例》的一網通辦，銀行辦理此類貸款的時候，一網通辦的婚姻歷史材料應該會成為授信的必選材料。

國務院最新修訂的《婚姻登記條例》將于2025年正式實施，其中最受關注的“婚姻登記全國通辦”政策，不僅讓老百姓告別異地結婚領證的奔波，更為銀行等金融機構的風控流程帶來了“及時雨”。通過全國聯網的婚姻信息共享機制，客戶申請貸款時無需再為證明婚姻狀況跑斷腿，銀行也能快速核驗貸款人真實婚史，避免因信息不對稱導致的抵押糾紛。

這場“數據多跑路、群眾少折騰”的改革，既降低了普通人的辦事成本，又為金融機構筑牢了風險防火墻，堪稱便民服務與金融安全的雙贏實踐。

決婚姻信息“碎片化”問題

對于大額和抵押類貸款來說，婚史是一顆埋著的雷。

過去，由于全國婚姻登記信息未完全聯網，銀行在辦理大額貸款或抵押業務時，核實客戶婚姻狀況成了“老大難”。比如，客戶在北京申請房貸時聲稱“未婚”，但實際在老家可能有留存的婚姻財產分配糾紛未解決，甚至存在法院判決房產分割的情況。銀行為了確認真相，只能要求客戶去民政局開證明，或做婚姻公證。然而，各地婚姻數據分散在“信息孤島”里，公證處調檔往往要跨省跑腿，耗時一周甚至更久，客戶抱怨“為了一張紙跑斷腿”，銀行也因流程拖沓流失業務。

更棘手的是，一旦客戶隱瞞婚史，抵押物可能牽扯原配偶權益，即便銀行作為“善意第三方”起訴，法院執行時也難免遭遇原配偶阻撓。尤其是當對方仍住在抵押房產內，清退更是難上加難。某銀行客戶經理坦言：“去年有個案例，客戶抵押的別墅實際是離婚時判給前妻的，結果貸款逾期后，前妻拿著判決書阻止拍賣，光打官司就拖了兩年。”這種因信息盲區導致的糾紛，既增加銀行壞賬風險，也讓普通用戶為 “證明自己沒結婚”多花幾百元公證費，兩頭不討好。

全國聯網婚史“一網通辦”便民惠企

新《條例》的落地，終于讓婚姻信息從“碎片化”走向“全國一盤棋”。

未來，民政部門將建立統一的婚姻數據庫，并與金融機構安全共享數據。對老百姓來說，申請貸款時無需再跑公證處，只需手機授權，銀行就能實時核驗婚姻狀態，材料準備時間從幾天縮短到幾分鐘。對銀行而言，這套“官方認證”的婚姻信息庫，相當于給風控加了“雙保險”。通過一網通辦婚史，能便捷了解貸款人當前婚姻狀態、歷史婚變記錄及關聯財產分割情況。以后再發生客戶曾離婚且法院判決房產歸前妻所有，銀行會立即提示抵押物存在瑕疵，避免盲目放貸。這可能是抵押類貸款中雖然不起眼，但是非常重要的核心風控環節。簡單來說，做好這個環節，以后就再也不用擔心客戶用P過的離婚證騙貸了。

當然，便利不等于“裸奔”。《條例》特別強調信息安全防護，銀行查詢需客戶書面授權，且僅限必要業務場景。民政部門與金融機構通過加密通道傳輸數據，嚴防隱私泄露。這種“數據可用不可見”的設計，既打破信息壁壘，又守住安全底線。隨著“婚姻登記+金融風控”的深度聯動，公眾再也不用為“自證單身”發愁，銀行也甩掉了“信息盲人”的帽子。

這種用數據打通民生痛點的改革，真的是越多越好。（本文為作者觀點，不代表本百家號立場）