今天打開銀行APP，想支用一筆貸款。我驚喜地發現款利率下降了非常多，由原先的4.68%下降到現在的2.78%，下降了約2個百分點。貸款10萬元，原先一年是4680元的利息，現在只要2780元，節省了1900元的利息。

現在，銀行貸款的利率越來越低，一年期的實際貸款利率已經普遍低于一年期的貸款市場報價利率（LPR）3.1%，有的銀行貸款利率已經低至2.6%。一方面，是因為銀行之間的競爭加劇了，銀行之間的競爭已經由之前的拉存款轉移到目前的放貸款，貸款市場的競爭程度不亞于存款市場。另一方面，貸款市場報價利率（LPR）一路走低，也給銀行降低貸款利率提供了可能。當然，這一方面的“可能性”是由于存款利率下降騰挪出的空間。

換一句話說，現在銀行貸款客戶的受益是由銀行存款客戶“讓利”出來的。因此，在銀行凈息差空間不變的情況下，銀行貸款客戶的利益擠占了銀行存款客戶的利益，銀行存款客戶感覺現在存銀行越來越沒意思了，但又不得不存，因為其他的賺錢渠道也很窄，還是存銀行安全省心。

那么，盡管目前銀行貸款利率這么低了，為什么貸款的人還是不多呢？分析來看，就個人（包括個體工商戶和消費者）來說，對銀行貸款還存在如下的障礙：

1. 經濟發展充滿不確定性，對貸款經營和貸款消費較為謹慎

當前經濟形勢復雜多變，全球經濟增長放緩，貿易摩擦、地緣政治等不確定因素增多。在這種環境下，個體經營戶和個人消費者對未來經濟預期較為謹慎，擔心承擔債務后可能面臨收入減少、經營困難等風險，從而不敢輕易貸款擴大生產或消費。

2. 銀行貸款條件仍較嚴格，許多人不滿足條件

雖然貸款利率下降，但銀行出于風險控制的考慮，可能并未放松貸款條件。例如，對個體工商戶的經營狀況、財務指標、信用評級，以及個人的收入穩定性、信用記錄等仍有較高要求。一些個體經營戶和個人可能因無法滿足這些條件而被拒貸。

另外，貸款審批流程繁瑣、時間長，這讓一些急于用錢的企業和個人望而卻步。尤其是一些個體經營者，可能因等不及貸款審批結果而選擇其他融資渠道或放棄融資計劃。

3. 居民現有債務負擔較重，貸款意愿不強

一方面，過去幾年，居民部門杠桿率上升較快，許多家庭已經背負了較高的房貸、車貸等債務。在這種情況下，即使貸款利率下降，他們也可能沒有更多的還款能力來承擔新的貸款。

另一方面，部分個體工商戶和個人消費者的金融知識相對欠缺，對金融產品和貸款政策了解不夠，不知道如何利用低利率貸款來實現自身的發展或消費升級。他們可能擔心貸款會帶來復雜的手續和潛在風險，從而選擇保守的財務策略。