2025年開年以來(lái)，廣州銀行頻收監(jiān)管罰單。日前，據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局公開信息顯示，該行東莞分行因“貸款三查不盡職”等兩項(xiàng)違規(guī)行為，被處以95萬(wàn)元罰款，同時(shí)兩名責(zé)任人遭警告處分。

證券之星注意到，此前，廣州銀行中山分行更因貸款業(yè)務(wù)違規(guī)及違規(guī)收費(fèi)，在1月份被重罰220萬(wàn)元。換言之近三個(gè)月時(shí)間被罰已超300萬(wàn)元，頻繁受罰背后暴露出該行信貸業(yè)務(wù)合規(guī)管理存在系統(tǒng)性漏洞，疊加業(yè)績(jī)下滑與IPO 終止等負(fù)面因素，廣州銀行正面臨不小的經(jīng)營(yíng)壓力。

年內(nèi)連收大額罰單 信貸業(yè)務(wù)成“重災(zāi)區(qū)”

3月24日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局東莞監(jiān)管分局披露的行政處罰信息顯示，廣州銀行東莞分行因“貸款三查不盡職”及“未與借款企業(yè)共同承擔(dān)抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)”兩項(xiàng)違規(guī)行為，被合計(jì)罰款95萬(wàn)元，時(shí)任公司金融部副總經(jīng)理鄧旭輝與客戶經(jīng)理鄧裕通遭警告處分。

證券之星注意到，這是該行2025年來(lái)收到的第二張大額罰單。此前的1月18日，廣州銀行中山分行因“貸款業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則”及“違規(guī)收費(fèi)”，被處以220萬(wàn)元罰款，同時(shí)該行10名責(zé)任人被警告。

其中包括了時(shí)任廣州銀行中山分行副行長(zhǎng)一人，時(shí)任廣州銀行中山沙溪支行客戶經(jīng)理3人，時(shí)任廣州銀行中山火炬開發(fā)區(qū)科技支行客戶經(jīng)理1人，時(shí)任廣州銀行中山分行各部客戶經(jīng)理或負(fù)責(zé)人5人。

值得關(guān)注的是，廣州銀行中山分行近年多次因信貸違規(guī)被重罰。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)顯示，該行2023年11月因未按規(guī)定進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類被罰30萬(wàn)元，2025年1月再次因貸款業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則及違規(guī)收費(fèi)被罰款220萬(wàn)元，成為該行近一年來(lái)第二大罰單。

此外，佛山分行于2024年11月因貸款業(yè)務(wù)違規(guī)被罰40萬(wàn)元，南京分行則在2024年2月因貸前調(diào)查不到位、貸后管理缺失等問題被處以225萬(wàn)元罰款。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，廣州銀行2025年1-3月累計(jì)被罰315萬(wàn)元，近半年時(shí)間累計(jì)被罰則接近600萬(wàn)元。被處罰的部門涉及東莞、中山、佛山等多個(gè)分支機(jī)構(gòu)。這些罰單多數(shù)指向信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域，暴露出該行在貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查(即 "三查")環(huán)節(jié)存在明顯缺陷。

“貸款三查”頻頻失守暴露風(fēng)控漏洞

證券之星了解到，“貸款三查”制度作為銀行信貸管理的核心規(guī)范，要求對(duì)借款人資質(zhì)、貸款用途、還款能力等進(jìn)行全流程管控。

根據(jù)《貸款通則》及銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定，貸前調(diào)查需核實(shí)借款人信用等級(jí)及抵押物情況，貸時(shí)審查需復(fù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)度，貸后檢查則需跟蹤資金流向并監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)變化。然而，廣州銀行東莞分行 "三查不盡職" 的違規(guī)行為，直接違反了這一風(fēng)控體系。

據(jù)業(yè)內(nèi)分析人士表示，一般銀行在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)的常見違規(guī)事項(xiàng)，其原因可能在于存在對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)核實(shí)不足的問題，導(dǎo)致貸款審批依據(jù)不充分；貸時(shí)審查未能嚴(yán)格執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，可能放松了對(duì)貸款用途合規(guī)性的審查；貸后檢查則未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)資金挪用或抵押物異常情況，錯(cuò)失風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警時(shí)機(jī)。

值得一提的是，廣州銀行東莞分行近期另一項(xiàng)違規(guī)行為 "未與借款企業(yè)共同承擔(dān)抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)"，則觸碰了國(guó)家減費(fèi)讓利政策的紅線。

根據(jù)2020年銀保監(jiān)會(huì)等六部委發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信貸融資收費(fèi)降低企業(yè)融資綜合成本的通知》，銀行作為抵押物保險(xiǎn)的受益方，需與企業(yè)合理分擔(dān)保費(fèi)。廣州銀行單方面要求企業(yè)承擔(dān)全部費(fèi)用，被監(jiān)管部門定性為 "違規(guī)轉(zhuǎn)嫁成本"，既加重了小微企業(yè)負(fù)擔(dān)，也損害了銀行的社會(huì)責(zé)任形象。

事實(shí)上，2025年開年以來(lái)的密集罰單，僅是廣州銀行經(jīng)營(yíng)困境的冰山一角。

根據(jù)該行此前發(fā)布的2025年度同業(yè)存單發(fā)行計(jì)劃顯示，廣州銀行2024年多項(xiàng)業(yè)績(jī)指標(biāo)表現(xiàn)不佳。實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入(未經(jīng)審計(jì)，采用1104監(jiān)管口徑數(shù))137.73億元，同比減少13.93%;實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)10.23億元，同比減少超66%。

此外，不良貸款率較年初下降0.2個(gè)百分點(diǎn)至1.85%。雖略有下降但撥備覆蓋率低于行業(yè)平均。疊加2025年1月主動(dòng)撤回IPO申請(qǐng)，其資本補(bǔ)充與業(yè)務(wù)擴(kuò)張能力均受到質(zhì)疑。

對(duì)于廣州銀行而言，頻發(fā)的信貸違規(guī)不僅引發(fā)監(jiān)管關(guān)注，更可能影響其市場(chǎng)聲譽(yù)與融資成本。如何重建合規(guī)管理體系、修復(fù)資產(chǎn)質(zhì)量、提升盈利能力，將是其未來(lái)發(fā)展的關(guān)鍵挑戰(zhàn)。(本文首發(fā)證券之星，作者|趙子祥)